月入万元的小康家庭应如何理财

    工作几年来，太太的职位和收入一直在往上升，目前已经月入1.5万元，可先生的收入却维持在每月3000元左右。有这样的“好薪情”，今后该如何应对各类理财问题
    一、妇唱夫随
    主人公张颖女士，目前是一家外资企业的部门经理，出生于1977年的她，已经有7年多的工作经历了，月收入高达1.5万元。先生今年30岁，是一名普通的企业职员，月收入3000元。
    张颖说：“我的生活其实很简单，工作真得很忙，所以日常的花费并不多。”张颖和先生目前需要承担的每月房贷还款额为3100元。基本生活费大约1000元左右，购物等开销大约在500元左右，营养和医疗费用平均每月100元左右。所以，他们每月的结余相当不错，在1.3万元左右。
    到了年底，两人的年终奖金合计有6万元左右。存款利息估计在3000元左右。扣除6500元的保险费支出，年度性的大额结余还有5万元以上。
    “但是，我工作太忙又不懂投资理财，所以，虽然每月结余挺多的，但从没有去投资什么。现在就是希望专家能给我点建议，从每月和每年的收入结余中提取一定比例进行投资，最好能保本并有一定收益，以抵御未来的通货膨胀。”
    二、理财目标
    A、想为先生积累创业金“你知道，我和先生目前的收入比例差距较大，虽然我不要求先生一定要比我收入高，因为我们俩消费欲都不是很强。但是，先生的公司目前的效益并不好，很可能过几年就要被同行收购了。所以我们商量着，是不是在今后几年积累一笔资金，到时候他跳出来，自己去创业开家小公司。人们都说，树挪死，人挪活，我觉得先生能力也不算差，也许自己做，会让他更有成就感。”张颖道出夫妻俩的想法，他们希望在保证目前生活质量的前提下，为先生积累20万元的创业金。
    B、5、6年后还清房贷“此外，我还有一个想法，就是希望在35岁，也就是5、6年后，全部还清房屋贷款。”目前，张颖一家尚有房贷本金余额43万元。
    而他们家庭的具体资产状况，则为2.5万元的现金和活期存款，15万元的定期存款，2万元左右的金银首饰。此外，就是这套目前市值约100万元的自住按揭房。
    C、尽早筹划未来保障“虽然现在还没有确定今后到底要不要小孩，但我们希望能够从现在开始，合理规划，为养老和医疗做好准备。毕竟，现在职业竞争太激烈，若先生自己去创业，今后的发展和收入状况肯定也不够安全。”这是张颖的另一个理财目标。
    他们目前已有的保险品种，分别是张颖20万元额度的普通寿险、张颖20万元额度的意外险，以及先生30万元额度的意外险。其他就是两人各自单位里所投保的“四金”。
    三、家庭资产配置建议
    A、家庭收支情况分析从张女士一家的现状，让我们看到一个努力工作、勤俭持家的新时代女性。
    张女士一家除每月3100元的贷款支出外，其他生活开支仅为1600元，占家庭收入的8.8%，每月结余达13300元，这与多数高收入月光族家庭形成了鲜明的反差。
    B、家庭资产负债分析再来细细品味家庭资产负债。
    张女士和先生在理财方面显然是非常传统和保守的，家庭资产除自住房产及一些个人金银饰品外，基本全是存款，没有其他投资。但值得一提的是，张女士和先生在保险方面很有意识，自己和先生都购买了保险，保障额与其贷款额基本一致。
    C、家庭理财目标分析针对张女士家庭的理财目标，我们排了一下优先次序，分别是：
    1)通过投资要求保本并有一些收益，以抵御通货膨胀。
    2)35岁前能够还清房贷。
    3)今后几年内为先生积累20万创业金。
    4)为养老和医疗做好准备。
    我们认为，张女士家庭的上述目标是非常实际的，而且相互关联。比如，按照目前的还款进度，该家庭6年后的贷款余额应为34万元左右，若想6年后全部还清贷款，并储存一笔20万元的创业金，则需要额外准备60万元以上。
    只有通过合理的资产配置，投资理财才能够有收益，并在6年后有能力还清房贷，积累创业金。在这个过程中，实际上也是在为未来养老、为自己未来的宝宝出世做好准备。
    四、理财建议
    针对张女士家庭的理财目标，有如下建议：
    1) 减少现金与活存，将一部分资金购买货币基金，既保证流动性，又有较好的收益。由于目前银行的个人贷款利率较高，而且资本市场的投资收益具有不确定性，并考虑到该家庭每月的资金结余累积速度相当快。因此，建议张女士可以考虑用10万元部分提前归还贷款，大幅削减未来提前还贷的压力。
    2)每月的结余拿出1万元，定期定额投资2~3只业绩表现较好的股票基金、混合基金，分享股市的成长。像张女士这样工作忙碌的白领，交给专家理财是最好的选择。
    3) 每年的年度性结余则可以寻找一些相对安全、稳定回报的理财产品。比如，银行的人民币理财产品、国债、保本基金，基本都是保本浮动收益或固定收益的。经测算，假设基金定投年平均回报达到5%，年度结余回报3%，这样，家庭6年后的金融资产约130万元左右，除可以还清贷款、筹集到先生的创业资金外，也能为养老奠定坚实的基础。
    当然，另一种比较激进的投资策略是暂时不归还贷款，而是将目前的定期存款10万元投资股票基金，在股市一路走牛的情况下，年平均回报更高。
    所谓高收益高风险，选择何种投资策略，还要因个人的风险承受能力和风险偏好而定。