中小企业贷款的秘籍

秘籍之二:评估自己的“长与短” 要获得银行贷款支持,要对照上述银行评价指标为“镜子”,看看自己的企业有何长处和短

秘籍之二:评估自己的“长与短”
  要获得银行贷款支持,要对照上述银行评价指标为“镜子”,看看自己的企业有何长处和短处,这样才能有的放矢地进行弥补,挖掘自身的潜在价值,提高在银行的评分成绩。
  从实际情况看,小企业更多地应该在下面几个方面进行评估和完善,以提高自己在银行的评价等级:
  第一,业主的素质和能力。银行在小企业信贷中特别重视“与业主面谈”制度,但很多企业往往忽视这个关键。在银行接触到的小企业中,没有获得贷款支持的,至少有一半是因为业主素质和能力通不过指标评价。
  业主素质是企业无形的价值,也是让银行了解企业的主渠道,只有银行信任业主,才能放心地把钱交给企业去投资和经营。试想,如果业主对行业不熟悉、对风险没有警惕、个人有不良嗜好,银行怎么敢冒风险去贷款?
  提升素质,不是一朝一夕之功,也不一定非要拿个多高的学历,但至少可以从以下几个方面去不断完善:
  ○要深刻理解所在行业的盈利模式、风险所在。
  ○要深刻了解本企业在行业竞争中的特色、优势和劣势。
  ○要让银行了解自己的经营思路、发展计划,并且这种计划是可信的。
  ○对经营风险有必要的、可行的应对措施(如需求发生变化、市场变得不景气等)。
  ○能够说服银行,企业有稳定的市场需求,未来现金流是有保障的。
  第二,盘活资产价值。经常有小企业没有很好地使用资产价值。资产的价值并不体现在会计报表上。企业花大价钱购买的设备,如果不是通用型的设备,对银行来说可能根本不值钱,因为银行无法将其变现。
  一个聪明的业主,会把银行最喜欢的资产(如土地使用权、厂房、商住房、通用设备、易变现存货)等盘活,抵押给银行,而且是抵押给资产折扣率最高的银行,而把普通设备、甚至企业股权等银行不喜欢的资产抵押给其他借款人。这样,企业的资产可以获得最大的融资杠杆能力。
  挖掘资产价值可能会需要一个银行产品组合。有经验的银行产品经理可以根据企业需求,设计部分抵押、部分担保甚至短期信用的贷款方式,这样,通过盘活资产,企业可以获得更大的融资能力。
  第三,企业现金流的价值。经常看到企业为了方便,在多个银行开户,销售收入反映在五、六个银行,甚至还有通过个人的储蓄账户、信用卡回笼资金的,最后反映在基本结算户上的资金是非常零散和混乱的。这种做法其实是对企业现金流价值的极大浪费。聪明的企业,会把自己的现金收支情况尽量集中反映在一到两家银行 (应该是比较大的银行,而且最好是拟借款的银行),把银行进账单反映的流量体现出来,这会成为提高企业评分值的重要因素。
  第四,销售网络的价值。企业通过把销售定货合同、主要供应商和主要需求方情况展示给银行,银行就可以从其中判断市场需求的可信性、稳定性。如果,企业的上下游网络中有实力强大的客户,那就更加提高了企业融资的可能性。
  第五,有效整理企业会计报表。增加一两个富有经验的财会人员,把企业报表、会计账簿、记账凭证、原始凭证等整理得井井有条,特别是增值税进(销)项凭证、银行进账单、用水电交费凭证、纳税凭证等,通过整理才能反映出其价值,虽然每年支出没增加几万块,但经常可以让企业上升好多评分。
  秘籍之三:理解和运用银行产品
  理解和熟悉银行产品,并按照银行的“语言”去分析自己的财务问题和金融需求,非常有助于提高融资能力。但常常会有企业连最基本的“银行授信”、“贷款”、“综合授信”的意思和区别都弄不清楚,更加不知道什么样的金融产品更适合自己。
  据一项金融需求调查显示,约40%的企业家毫不了解金融产品,认为银行就是提供存款、贷款的机构,不知道银行还可以提供种类丰富的金融产品。约60%的企业家只在资金紧缺时才想到与银行打交道,平时只是考虑哪家银行的网点方便,存款和取款方便。其实,这些都是由于不了解银行产品而导致的“理解错位”。
  ——学会理解杠杆原理。“给我一个支点,我就能撬动整个地球”,阿基米德的这句名言,也可以用在经济金融学领域来阐释“杠杆”的作用。利用金融产品杠杆,可以“借力打力”、“四两而拨千斤”。为什么一些资本运作的高手,可以仅用一两亿元的现金,就可以通过购买而掌控几十亿元的资产?就在于他们通过复杂的股权结构设计,通过多次运用融资的“杠杆原理”,而实现“蛇吞象”的结果。当然,这种复杂的股权交易,不是银行所希望看到的。但是,善于融资的企业往往都懂得运用杠杆来成倍地增加自己的能量。例如,很多企业买设备,往往是自己去东挪西凑借钱支付货款,实际上,在设备还没有购买之前,就可以与银行协商,以订货的机器的物权为抵押进行融资,机器还没有看到,就可以获得了融资。
  ——学会运用银行承兑汇票。很多企业不懂得银票的好处,其实,哪怕是可以全额付款的情况下,只要对方同意接收银票而且不实行价格歧视,企业就应该考虑使用银票。这里面的好处在于:第一,如果是开立两三个月的银票,相当于推迟了付款时间,这段时间,存款可以放在银行里增加利息收入。第二,如果与对手是首次交易,不够了解对方,只要在票据上注明“不得背书、不得转让”字样,那么如果对方发货存在着质量纠纷,并且银行作为第一付款人尚未支付货款,企业就可以通过司法程序,对直接相关人的票据权利进行抗辩,凭生效的法律文书,有效地维护自己的利益,不至于在赢了官司之后要为无法收回已付货款而苦恼。第三,通过这种业务,企业建立了与银行的合作关系,有利于后续的融资。还有一种情况,常常有企业会拿销售回笼的银票来贴现,然后再用贴现资金作为部分保证金,开具新的银票。实际上,企业完全可以通过“票据质押对开”产品直接申请开票,以减少贴现利息的支出。
  ——巧妙运用融资租赁、按揭等工具。通过融资租赁,企业可以只用少量的首付款,提前获得所需的设备或厂房,还可以实现避税,一举多得。而通过按揭,把集中还款的压力给分散了,银行降低了风险,就更加倾向于提供资金支持,企业申请贷款的难度就降低了。包括中信银行在内的很多银行都提供了类似的组合产品服务,如标准厂房按揭贷款业务、小企业成长伴侣系列产品、综合市场服务等等。