最实惠的百姓家庭理财工具

    有看过这么一篇报道曾经说过：2005年是理财元年。可惜我看到报道的时候已经是2006年中旬了，所以错过了大好的股市机会，所以鄙视某些媒体的滞后性！不过无论如何，我幡然醒悟，改过自新，决心重新做人。
    首先，我到工行以我的工资卡注册开通了网上银行，并购买了U盾，并且申请了信用卡，挂在了我的注册帐号上，平时基本上就带我的信用卡，不带我的工资卡。为什么呢，因为我的工资卡有次被连钱包被小偷偷了，我在挂失我的工资卡后，我的网上银行也被冻结了，这样以来我根本就不能调用我的资金，但如果我的信用卡被挂失了，我的网上银行却还能为我服务，此其一；其二呢，出去购物的时候，尽量用信用卡，这样的话，每笔费用都能在网上银行的明细中查到，这样就省得记帐了，不过，鉴于使用信用卡的时候有“不花自己钱”的假相，自制力差的同志们可以用取现金代替。信用卡还钱的日期到的时候，电脑面前鼠标一点就能够还钱，比银行的VIP用户的头衔还要好用呢！所以，网上银行拔得我理财工具的头筹！
    对了，提醒大家的是，U盾是需要购买的，但价钱十分的便宜，60元，至少可以用5年，5年后，还可以免费升级，是不是非常划算？U盾的作用是一把总钥匙，这样你的网上银行就可以非常安全，就算你的电脑装满了木马也不怕，当然了，最好还是买个正版的杀毒软件来保护你的电脑。U盾为什么能够有效的防止黑客的攻击，各位只要在GOOGLE总搜一下就可以得到答案了。有了U盾之后，水费电费手机费都无需担心，这样再也不用受工行柜台小姐的气拉！！汇款的话，也无需担心，鼠标一点就OK。
    说了这么多网上银行的好处，我开通了网上银行之后，我就开始真正的理财了。下面说一下我用过的理财工具：
    1、货币基金
    货币基金呢在网上银行开通了电子商务功能之后就可以购买了，这个可以在开通网上银行的时候一起开通，也可以咨询柜台小姐。我在今年的“黑色星期二”的前一天，卖出我的股票型基金，并且在第4天到账之后，购买了货币基金。此举让我LG感动落泪，虽然他是学经济了，也不能如此敏锐的感觉到第二天的大跌(其实我也是蒙的，但在他面前却一副“小子，你还要好好学的表情”)。
    货币基金我仅仅持有了6天，就卖出了(我只是尝试一下)，但虽然只有短短的6天，我却得到了2.25％的收益。需要知道的是，申请货币基金，等待基金公司确认要2个工作日，赎回并等待基金公司确认到账也需要2个工作日，这个我已经非常放心拉。由于我是在我的电脑上操作的，所以非常的简单，一分钟之内搞定！！当然，货币基金也是要选择的，我是在工行代理的基金中寻找网上的基金排名中比较靠前的购买的。我觉得，如果有一笔钱在短期内是没有用的，但随时都有可能使用的话，我觉得还是非常适合购买货币基金的。比如说我，我就是在一段时间内没有购买股票基金的时候，就购买的，虽然回报并不多，但我也很欣慰拉！
    2、债券式基金
    怎么说呢，债券式基金真的给了我一个惊喜，虽然惊喜不是那么大。我在购买货币式基金的同时，也买了同样份额的债券式基金，但却没有在赎回货币式基金的同时赎回，这是因为我为债券式基金的回报惊讶。跟货币式基金随时都是“1”元的净值不同，债券式基金也跟大家熟悉的股票基金一样，每天的净值都在改变，但这个改变却没有象股票已经一样大起大落。
    同样的，债券基金申购日期也是2个工作日，申购的第二天，我在网上银行看到我的债券基金已经为我带来 45元的收益，但第五天的时候，我的收益忽然变成了负5元，我很惊讶，原来债券基金也是有风险的呀！但我是没有收益不收手的，鉴于我的债券式基金要收我的手续费(大部分货币型基金没有手续费)，也就是说，我是有购买成本的，所以我就继续持有债券式基金。结果在第8天的时候，我就得到了99元的分红，分红是直接打到我的现金帐号里的，同时，我的基金总面值也赚了5元钱。我非常高兴，决心在没有其他更好的收益的情况下，继续持有。鉴于债券基金给我的惊喜，我让它排名第2。对了，忘记说了，我说的分红99元，我的基金购买金额是5万元。
    3、股票型基金
    股票型基金我有丰富的经验，因为我买了许多次股票型基金，也曾经跟风做过波段。但我现在觉得，小波段就不要做了，因为要做小波段的话，还不如直接炒股呢，但大波段还是要做的，要不的话，明知道股市底迷还做股票基金，多傻啊，更何况有机会成本呢。
    虽然股票基金在所有的基金里风险最大，但还是我的最爱，谁让它给我20％左右的收益呢！(惭愧啊，由于我太谨慎了，我在大好的形势下，处于观望阶段。)股票基金讨论的很多了，我也不多说，如果已经封闭期结束的话，那么申请时间是2天，是按照基金公司确认的前一天的基金净值价格买入的，也就是说，是你申请的第二天的基金价格，这个我已经确认过了。赎回是按照赎回当天的基金价格。
    4、纸黄金买卖
    我爸爸说，我炒做纸黄金是剑走偏锋。我也是这么觉得，我喜欢炒做纸黄金，是因为买入跟卖出现金就马上出帐入帐没有时间差。工行收取每克8毛钱的手续费。但我这个人太谨慎了，我虽然在很底点买入，但却在还是比较低的价格卖出了，虽然没有交真正的学费，但我付出的机会成本也算是我的学费吧。工行从星期一到星期六早上，日夜都做纸黄金交易，很便捷。
    虽然一年中买入纸黄金的机会没有几次，但我觉得要耐心等候，每天花上一分钟来观察，肯定还会有买入的机会！我从来不看一些报道，因为根据我的经验，这些报道一点用都没有，因为黄金价格的庄家是国际上的一些大基金，大政客，消息到了平民手上，早就滞后了，然后很多蜂拥而至的专家全都是马后炮。自己相信是历史相对低点价格，持续持有到满意的价格就对了。没有其他的什么窍门。一般的持续持有半年以上，总会赚到一个差10％的波段。鉴于它的流通性，收益跟风险，我觉得它能排第4。对了，上面的股票型基金没有排名，我觉得它应该是第3才对。
    5、国债跟定期
    呵呵，剩下的就是大家都熟悉的国债跟定期了。我觉得国债没有啥可比性，因为让我大清早排个队去买国债，我宁可给别人一笔钱，还是购买债券基金比较合算。但我想，任何一个家庭不能没有定期，鉴于它的稳定性，随时可以取现，甚至能够抵押贷款的特性，我觉得它应该是第5。别小看这个第5，它可是每一个家庭的定海神针。我觉得每个个，在每年都要拿出百分之10的收入作为定期存起来，可以存长期的，也可以每年都存一次，利滚利的。如果办了网上银行，就更方便了，可以转账到你的定期存款帐户上去，并且可以跟银行约定储蓄的时限，不用跑银行就可以玩弄利滚利的技巧。
    6、房产理财
    两会正在热烈的讨论物权法草案，我相信这让目前比较底迷的楼市往健康的方向走。房产不但是我们赖一生存的一部分，更可以作为我们生财有道的理财工具。目前我有一套自住的房子，跟一套出租的房子。出租的房子从来没有装修过，租给了一个愿意装修的公司，这样就省下了至少5万的装修费。然后过2年，在友好的气氛下，以更高的价格租给了另外一家公司，我的房子面积比较大，是商住房，但租给公司有个好处就是大家都会按照规则办事，而且也不用精装修。
    后来杭州加了出租税，让我白白每个月损失800元。恨死！不过没有办法，总不能违法逃税啊。我曾经算过一笔账，抛去房价暴涨或者有非常好的投资渠道的因素不谈，一个价值200W的房子跟200W现金的收益情况是这样的：200W的房子，每年收益是3％(空置率税费已经除外)，200W的现金，每年的收益是％5。但他们面临的风险是不一样的，同样的经济发展情况下，同样的通货膨胀的情况下，房子的收益却能够有效的保证，现金的真实收益却不能有效的保证。更何况，200W现金如果能带来％5的收益本身就带着一定的风险。而且纵观临近国家的经济发展，如果经济大萧条的时候，可以把大房子改成自住，如果经济大增长的时候，往往是房产业最新爆发，我觉得房产作为固定资产，可以算做是整个家庭财务层次的基础，是每个家庭必不可少的。我说的情况，不包括贷款炒房，那是投机，不是我认为的稳健理财。不过房产这件事情，每个人的情况不同，我觉得《穷爸爸富爸爸》这本书比较周全的说了这个问题。
    7、股票
    哈，为什么我到现在才说到股票呢？因为我没有炒过股票，但我的爸爸曾经炒过，所以我也比较关心一些个股。因为我爸爸到现在为止，只炒过三九，被套了六年，我也算是见证了这只股票的兴衰，后来找的老公也是从事这方面的监管部门，所以我了解了很多上市公司一些不太正当的内幕。同时，我也在一家上市公司内部工作，我也知道我们老板是怎么不把股民的利益当一回事情的，而且这种情况近期内不可能完全改善，所以，我把炒股票也当作短期投机。当然在目前的牛市情况下，适当的投机是不能错过的。我爸爸在三九解套后也略有盈利，从此洗手告别股市。我家里人没有炒股高手，这个理财工具我也没有什么可说的了。我觉得买股票基金也是不错过这个牛市的不错的选择。虽然大家都说，2007年基金已经没有大市场了，只有个股可能还有赚钱的机会。我想如果拿出1/5的现金，在2009年之前，在股票市场上获得20％的收益应该不是什么难事吧？不过鉴于股票的风险性跟我的个人喜好，我让它排名第7。
    8、银行理财产品
    自从办了工行的网上银行之后，我发现工行定期会推出一些理财产品，门槛不是特别的高，比如说5W之类的，有期限，有的保本，有的不保本。比如说“不保本浮动收益理财产品”，我阅读了说明，发现它是用来打新股的。但它首先说明了不保本，而且如果收益超过目标收益以后，收益就要与工行平分。我觉得这样是非常不公平的，首先工行不承担风险，但要无耻的分享50％的收益。所以我没有购买，我觉得还不如直接购买股票基金呢。
    9、制定适合自己的理财目标
    我觉得最重要的一个理财工具，就是自己。每个人都要清楚的制定理财目标，定时补充理财知识，不花冤枉钱，控制物质欲望(有时候物质欲望甚至能够搞垮身体呢！)，明白钱生钱的道理，同时在自己赖以为生的专业上刻苦努力，回报会比任何一项理财工具更大，但要注意控制风险——身体的健康。
    其实呀，理财最好就是做生意了
    开始做生意的时候不要想着做多大的，先做点小生意吧，但是选择项目一定要新颖有特色。，泛滥的项目最好不要做，如果你不具备独具一格的竞争优势的话，推荐一家DIY店！顾客可以自己动手做蜡烛的小店，它是小本投资，风险不大，目前市场也比较空白。在全国一些学校附近已经渐渐兴起，它得以存在和不断壮大的理由就证明了它的可发展性和真实性，你可以考虑看看哦！搜索“DIY蜡烛店”，可以找到很多的！两万左右就能搞定,个人认为瞒好,希望可以帮到你。